距5月17日房貸利好政策“三箭齊發”僅過去10天，已有多地火速跟進落實。5月26日，據北京商報記者不完全統計發現，截至目前，已有湖北省、云南省、河北省、福建省、吉林省、甘肅省、江西省、陜西省、山西省、海南省在內的至少10個省份以及重慶市、寧夏回族自治區、廣西壯族自治區在內的多地明確全面取消首套、二套房貸利率下限，并下調首套房、二套房貸首付比例。寬松政策使得銀行在設定房貸利率時擁有了更大的自主權和調節空間，有銀行人士透露，利率方面，在按照當地監管政策要求執行的情況下，結合同業情況、貸款人資質等因素實行差異化定價。
多地官宣執行房貸新政
近日，多地密集官宣取消首套房和二套房貸款最低利率限制，并對房貸首付比例進行了調整。5月26日，據北京商報記者不完全統計發現，截至目前，已有湖北省、云南省、河北省、福建省、吉林省、甘肅省、江西省、陜西省、山西省、海南省以及重慶市、寧夏回族自治區、廣西壯族自治區在內的多地官宣執行新政。
武漢地區商業銀行率先將首套房貸款利率降低30個基點，從3.55%降至3.25%；二套房降低80個基點，從4.15%降至3.35%，降幅歷史最高，按照二套房等額本息（30年）貸款200萬元來算，利息減少近33萬元，每月少還近千元。緊接著，合肥地區也傳出執行新政的消息，北京商報記者此前從該地一國有大行個貸中心人士處獲悉，合肥地區已自5月20日開始執行新政，首套房、二套房貸款利率均為3.45%。
在這之后，多省市紛紛響應“因城施策”號召，密集調整。如，5月23日起，河北全省各市首套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例調整為不低于15%，二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例調整為不低于25%。
福州市除了執行首付款比例新標準外，當地還明確在4月3日已取消首套住房商業性個人住房貸款利率下限的基礎上，取消福州市第二套住房商業性個人住房貸款利率下限。
甘肅省貸款利率政策下限方面，人民銀行甘肅省分行要求，蘭州、白銀、平涼3市，在前期已取消首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限的基礎上，取消二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。嘉峪關、金昌、天水、武威、張掖、酒泉、慶陽、定西、隴南、臨夏、甘南等11個市州，取消首套和二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。
相較二三線城市在房貸政策上的調整，北京、上海、廣州、深圳一線城市則較為謹慎，截至目前，還未有進一步動作。中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，一線城市房價相較于二三線城市更為穩定且易于調控。
在易居研究院研究總監嚴躍進看來，房貸政策的動態調整是基于全國房地產市場的大體趨勢，盡管各地具體情況可能有所差異，但預計都會有所動作，尤其是在首付比例、房貸利率等方面，盡管這些調整在時間上可能有所不同，但可以預見的是到5月底應會出現更多放寬限制的政策。
依據還款能力制定差異化信貸策略
取消個人住房貸款利率政策下限，增加了銀行在房貸利率定價上的靈活性。人民銀行發布的《關于調整商業性個人住房貸款利率政策的通知》中指出，銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的利率下限（如有），結合本機構經營狀況、客戶風險狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體利率水平。
人民銀行各省級分行也提到了銀行自主決定是否設定下限，執行差異化信貸政策的要求，例如，結合全省首付比例下限等因素，自主確定每筆貸款的具體利率水平和首付比例。
有股份制銀行相關部門負責人在接受北京商報記者采訪時表示，根據監管出臺的最新政策，該行對新申請住房貸款按照當地監管政策規定執行。首付方面，首套、二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例均根據當地監管要求執行。利率方面，在按照當地監管政策要求執行的情況下，結合同業情況、貸款人資質等因素實行差異化定價。
“下階段，在按揭貸款投放方向上，將繼續服務好居民剛需及改善型住房購買需求，通過提供住房按揭貸款以及配套的綜合服務，充分滿足人民群眾對優質住房和美好生活的需求，促進房地產市場高質量發展”，上述股份制銀行相關部門負責人說道。
通常情況下，在制定差異化信貸策略時，銀行往往會對借款申請人的信用歷史、收入穩定性、債務負擔等進行全面審查。基于借款人的個性化風險狀況，實施精細化利率定價，低風險客戶可享受更優惠利率，而高風險客戶則相應調高利率，以平衡收益與潛在風險。下一步，銀行如何在確保風險可控的前提下，設定每筆貸款的具體利率水平，制定差異化貸款策略。
在嚴躍進看來，制定差異化信貸政策的關鍵點在于借款人的還款能力，他進一步指出，對銀行來說，未來的趨勢將側重于分析哪些職業群體的收入前景更佳，傳統上，銀行偏好向如教師、醫生等職業穩定群體發放貸款，不過，近年來，其他一些行業收入水平正在提升，銀行在評估貸款時需密切關注這些行業變化，以便更好地判斷借款人的還款能力和經濟狀況，從而做出適應市場變化的信貸決策。
從“因城施策”的角度而言，王紅英直言，未來房地產市場將趨向于區域差異化定價策略，但這不是基于客戶風險的分類，而是根據不同城市的具體情況制定房貸政策。例如，三四線城市政策可能更為寬松，二線城市適度調整，而一線城市則繼續堅持謹慎控制的原則，對現有政策進行微調而非全面放開，旨在維護市場穩定。各區域根據自身的經濟發展水平、居民資質及產業背景，實施差異化、透明化、公平化的房地產政策調整，以實現房地產市場的長期健康發展。
北京商報記者 宋亦桐
（責任編輯：董萍萍 ）推薦閱讀：
